Есть ли у вас финансовая защита от расходов, связанных с инвалидностью или болезнью? Руководство по страхованию: инвалидности, жизни, долгосрочного ухода и дополнительного медицинского страхования.
Никто не хочет об этом думать, но любой из нас может серьезно заболеть или получить травму.
Вот руководство по видам страхования, которые помогут защитить вас и вашу семью от финансового бремени травм и болезней.
Страхование от потери трудоспособности
Что это такое?
Страхование на случай нетрудоспособности заменяет часть вашего дохода, если травма или болезнь делает невозможной работу.
Нужно ли вам это?
"Если вы зависите от своего дохода, вы сильно рискуете, если не получите страховку от инвалидности", - говорит Кэрол Глейзер, президент Национальной организации по инвалидности в Нью-Йорке.
Почему? Ваш самый большой актив - это, вероятно, не машина или дом, а ваша способность работать. Если вы зарабатываете $50 000 в год и работаете 45 лет, то это более $2 миллионов. Защита этих денег имеет смысл.
Многие полисы по инвалидности выплачивают от 40% до 60% вашей зарплаты.
Сколько это стоит?
Хотя это зависит от вашей ситуации, многие люди могут получить страховку по инвалидности примерно за 1-3% от своей годовой зарплаты, говорит Барри Лундквист, президент Совета по информированию об инвалидности в Портленде, штат Мэн.
Что еще вам нужно знать?
Обращайте внимание на термины. Например: Как быстро после того, как вы прекратите работать, начнется действие полиса? Постарайтесь приобрести полис, который будет покрывать вас по крайней мере до 65 лет.
Знайте разницу между краткосрочной и долгосрочной нетрудоспособностью. Краткосрочная нетрудоспособность наступает быстро, но может длиться всего три-шесть месяцев. Долгосрочная нетрудоспособность защитит вас от более серьезных финансовых последствий.
Узнайте, можете ли вы приобрести страховку от нетрудоспособности через своего работодателя. Если вам придется оформлять страховку самостоятельно, это обойдется дороже.
Кроме того, с возрастом получить инвалидность становится дороже и сложнее. Если на момент подачи заявления у вас уже есть диагноз, полис может исключить инвалидность, вызванную состоянием вашего здоровья.
Страхование жизни
Что это такое?
Страхование жизни - это способ защитить свою семью в случае вашей неожиданной смерти. Ваш выгодоприобретатель, как правило, получает от страховой компании выплаты, не облагаемые налогом.
Существуют различные виды страхования: срочное страхование жизни и постоянное страхование жизни, например, страхование всей жизни.
При срочном страховании жизни выплаты производятся в течение определенного срока, обычно от 10 до 30 лет. Постоянное страхование жизни будет действовать всю вашу жизнь.
Другой вид страхования, ипотечное страхование жизни, позволит выплатить ипотечный кредит в случае вашей смерти.
Нужно ли вам это?
Если вы обеспечиваете только себя, страхование жизни может быть не столь приоритетным. Если же у вас есть члены семьи, которые зависят от вашего дохода, то это разумное вложение средств.
Многие люди стараются застраховаться настолько, чтобы в случае их смерти можно было оплатить крупные расходы, такие как ипотека или обучение детей в колледже.
Сколько это стоит?
Страхование жизни относительно недорогое по сравнению с другими видами страхования. Цельное страхование жизни стоит дороже, чем срочное страхование жизни.
Если у вас есть определенные медицинские показания, например, высокое кровяное давление, ваши тарифы могут быть выше. Они также могут быть выше, если вы курите или занимаетесь рискованным поведением, например, прыгаете с парашютом.
Что еще вам следует учесть?
Как и во многих других видах страхования, чем моложе вы покупаете полис, тем дешевле будет ваша ставка. Ищите полисы с гарантированной возобновляемой премией. Это означает, что ваши выплаты не будут увеличиваться в течение многих лет.
Большинство экспертов рекомендуют приобретать срочное страхование жизни, предпочтительно на максимально возможный срок. Обычно это более выгодная сделка.
Дополнительное медицинское страхование
Что это такое?
Дополнительное медицинское страхование помогает покрыть дополнительные расходы и услуги, которые не оплачиваются вашей текущей страховкой. Оно может помочь с доплатой, вычетами или другими расходами.
Нужно ли вам это?
Это зависит от вашей ситуации. Многие участники программы Medicare приобретают вид дополнительного медицинского страхования, называемый полисом Medigap. Как следует из названия, полисы Medigap предназначены для заполнения пробелов в традиционном покрытии Medicare.
Существует множество других видов дополнительного страхования. Некоторые из них могут покрывать расходы, если у вас развивается конкретное заболевание, например, рак, или вы попали в больницу. Другой вид, страхование от случайной смерти и расчленения, оплачивает конкретные травмы или смерть в результате несчастного случая.
Сколько это стоит?
Хотя льготы по полисам Medigap устанавливаются правительством, цены варьируются в зависимости от страховщика. Некоторые другие дополнительные медицинские полисы могут быть настолько дорогими или ограничительными, что они того не стоят, говорит Глейзер.
Что еще вам следует рассмотреть?
Помните, что это будет дополнением к обычному медицинскому полису, а не его заменой. Если вы рассматриваете возможность приобретения дополнительного медицинского полиса, убедитесь, что вы понимаете, какое медицинское покрытие вы имеете в настоящее время. Некоторые люди в итоге переплачивают за ненужное, дублирующее покрытие.
"Вы должны прочитать буклет, который присылает вам страховая компания, и понять, что вы получаете, а что нет", - говорит Глейзер. "Читайте мелкий шрифт".
Страхование долгосрочного ухода
Что это такое?
Страхование долгосрочного ухода покрывает пребывание в доме престарелых или медицинское обслуживание на дому.
Уход в доме престарелых в среднем стоит от 69 000 до 78 000 долларов в год. Уход на дому составляет от $40 000 до $70 000 в год. Вопреки мнению многих людей, Medicare не покрывает ни то, ни другое. Medicaid покрывает, но это программа, разработанная для помощи бедным. Вы получите право на получение Medicaid только после того, как исчерпаете все свои финансовые активы.
Нужна ли она вам?
Около 70% людей старше 65 лет со временем нуждаются в долгосрочном уходе. Это риск не только для пожилых людей - 40% тех, кому он необходим, моложе 65 лет. Тем не менее, страхование долгосрочного ухода может и не стоить того. Это зависит от ваших финансовых возможностей, говорят эксперты. Если у вас скромные доходы и активы, имеет смысл отказаться от страхования.
"Стоимость страховки будет отнимать такой большой кусок от вашего дохода, что, вероятно, оно того не стоит", - говорит Ричард Франк, доктор философии. Франк является заместителем помощника секретаря по вопросам инвалидности, старения и политики долгосрочного ухода в Министерстве здравоохранения и социальных служб. Возможно, вам лучше оплатить долгосрочный уход из своего кармана, если он вам необходим, а затем перейти на программу Medicaid".
Люди с большим имуществом могут потерять гораздо больше денег, прежде чем получить право на Medicaid. Некоторые предпочитают защитить свои финансы с помощью страхования на случай долгосрочного ухода.
Сколько это стоит?
Долгосрочный уход стоит дорого. А с возрастом цена становится еще выше. "Как только вам исполняется 65 или 70 лет, цена страховки на долгосрочный уход сильно возрастает", - говорит Фрэнк.
Что еще вам следует рассмотреть?
Если вы решили застраховаться на длительный срок, то время покупки полиса зависит от вашей ситуации. Но Фрэнк говорит, что люди могут начать думать об этом в возрасте 40-50 лет.
Государственные программы
Проверьте, на какие государственные и федеральные льготы вы имеете право, например:
-
социальное обеспечение
-
Компенсация работникам
-
Medicare и Medicaid
Получение защиты от медицинских расходов
Пытаясь выбрать страховку, можно запутаться. Если у вас есть медицинская страховка на работе, начните с разговора с менеджером по льготам. Если вам нужно получить страховку самостоятельно, попросите родственников и друзей порекомендовать вам местных страховых агентов.
"Самый важный совет - получить какую-то страховку, даже если это не совсем тот план, который вы хотите", - говорит Лундквист. "Худшее, что вы можете сделать, это ничего не купить и остаться без какой-либо защиты".
