Соблазн подать уведомление за 2 недели и присоединиться к "великому увольнению"? Вот что вам нужно знать о медицинском страховании до того, как вы уволитесь с работы.
Хотя Кук был рад совершить прыжок, он не совсем понимал, что будет делать с медицинской страховкой.
И он не одинок. На самом деле, он является частью явления, которое СМИ окрестили "Великим увольнением".
В августе рекордные 4,3 миллиона американских работников уволились с работы, еще 4,4 миллиона уволились в сентябре. В октябре уволились 4,2 миллиона человек.
Но в стране, где медицинское страхование часто привязано к занятости, все становится сложнее. Вот что вам нужно знать о медицинском обслуживании до того, как вы подадите заявление об увольнении, и о чем некоторые жалеют, что не знали об этом до увольнения.
COBRA
Кук слышал о COBRA, типе непрерывной страховки, обычно предлагаемой работникам, занятым полный рабочий день, но только после того, как он углубился в детали, он узнал, насколько дорогостоящей может быть эта опция.
COBRA, или Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, - это закон, который дает работникам и их семьям, потерявшим медицинские льготы, право выбора продолжать получать льготы, предоставляемые их групповым медицинским планом, в течение ограниченного периода времени.
Звучит удобно, если вы ищете беспроблемное медицинское обслуживание при переходе с одной работы на другую или если вы неожиданно потеряли работу, верно? Но COBRA, как известно, стоит дорого. Фактически, вам, возможно, придется заплатить всю премию за покрытие до 102% от стоимости плана.
Вот почему. Работодатели обычно оплачивают часть расходов на страхование действующих сотрудников. Но бывшие сотрудники оплачивают всю стоимость страхового взноса.
Итог: Как только вы увольняетесь, вы платите по полной программе.
"Я была определенно шокирована, когда узнала стоимость COBRA, и испытала облегчение от того, что мне не пришлось ее оплачивать, хотя я могла бы, - говорит Кук. Я думаю, многие люди не знают, насколько дороги варианты медицинского обслуживания для тех, у кого нет дохода".
Medicaid
Вот что я хотел бы знать, прежде чем бросить курить: Прежде чем бросить курить, проверьте требования вашего штата к выплатам по программе Medicaid, говорит Кук.
Эта совместная федеральная программа и программа штатов предоставляет медицинскую страховку почти 80 миллионам американцев. Право на участие в программе имеют многие, включая взрослых с низким уровнем дохода, детей, беременных женщин, пожилых людей и людей с ограниченными возможностями.
Многие люди, с которыми я разговаривала, думали, что COBRA - это единственный вариант для тех, кто уволился, и были удивлены, когда я сказала им, что на самом деле у меня есть бесплатный план медицинского обслуживания через Medicaid, который предлагает покрытие лучше, чем покрытие Blue Cross, которое было у меня на работе, говорит Кук.
Медикейд - это федеральный вариант медицинского обслуживания для малоимущих, и его квалификация значительно варьируется в зависимости от штата, говорит он. Он был в Нью-Йорке, когда уволился с работы. Меня включили в программу автоматически, потому что у меня не было дохода. Для меня это было благом, поскольку я мог работать над своим стартапом и получать бесплатное медицинское обслуживание до тех пор, пока не смогу оплатить собственную страховку".
Medicaid обычно предоставляется бесплатно и является отличной альтернативой гораздо более дорогому плану COBRA, говорит Энтони Мартин, лицензированный страховой агент и генеральный директор Choice Mutual, независимого агентства, специализирующегося на страховании жизни на случай смерти, которое предназначено для покрытия медицинских счетов и расходов на похороны.
Программа Medicaid доступна во всех штатах. В некоторых штатах программа Medicaid расширена и распространяется на всех, чей доход ниже определенного уровня.
Расширенное покрытие Medicaid - это план, который является хорошим вариантом, если вы потеряли медицинскую страховку, которая прилагается к вашей работе, особенно если вы получаете страховку по безработице, поскольку она оценивается вашим поставщиком при определении вашего покрытия, говорит Мартин.
Краткосрочные планы медицинского страхования
Люди, покидающие свое нынешнее место работы, должны помнить об этом: Они потеряют субсидии/взносы работодателя, которые легко покрывают 50% ежемесячных расходов, говорит Джон Миллен, управляющий партнер MillenGroup, независимой фирмы по консультированию, коммуникации и регистрации льгот для сотрудников в Ричмонде, штат Вирджиния.
Многие сотрудники, похоже, забывают об этом факте, говорит он. Это означает, что работник может сохранить свой групповой план медицинского обслуживания на срок до 18 месяцев после ухода от работодателя [через COBRA]. Альтернативой может быть приобретение краткосрочного медицинского плана, который обеспечивает покрытие по гораздо более низкой цене.
Краткосрочные медицинские планы разработаны для того, чтобы предложить более доступную страховку здоровым людям и семьям, и обычно предлагаются тем, кто столкнулся с изменением обстоятельств, например, потерей работы.
Эти планы относительно более доступны, говорит психолог и терапевт из Филадельфии Дена М. Динардо, PsyD. Она десять лет проработала в страховой индустрии в компании Aetna и в оптовой брокерской компании.
Но они не покрывают основные медицинские услуги. По ее словам, они покроют вас в случае чрезвычайной ситуации с франшизой и максимальным размером расходов из кармана по вашему выбору.
Динардо говорит, что, по ее опыту, многие люди получили необходимую информацию, чтобы разобраться в системе медицинского обслуживания, еще до увольнения с работы, но их ситуации различались в зависимости от работодателя.
Это также зависело от того, насколько хорошо отдел кадров компании общался со своими сотрудниками, говорит Динардо. COBRA была дорогой, и это потребовало некоторых разъяснений с моей стороны. В остальном все сводилось к тому, чтобы позвонить операторам связи или позвонить кому-то, кто мог бы связать [их] с тем, что могут продать операторы".
Планы по закону о доступном медицинском обслуживании
С тех пор как в 2010 году Закон о доступном медицинском обслуживании (иногда называемый Obamacare) стал законом, штаты предлагают медицинское страхование через свой рынок. По словам Адрии Гросс, основателя MedWise Insurance Advocacy, страхового брокера и консультанта в Нью-Йорке, люди с низким доходом могут приобрести индивидуальное или семейное страховое покрытие по сниженным ценам.
Если у вас низкий доход, то и страховой взнос будет низким, говорит она. Если кто-то устраивается на новую работу, он может сохранить план Marketplace или перейти на медицинский план, который предлагает его новый работодатель.
Если ваш доход на новой работе увеличится, вы можете лишиться помощи на оплату страховых взносов. Важно сообщать в службу Marketplace о любых изменениях в вашем доходе.
Потеря медицинской страховки из-за потери или увольнения с работы считается событием, соответствующим условиям жизни, говорит Скотт Экли, президент Apollo Insurance Group. И это позволяет вам зарегистрироваться в плане Marketplace, даже если вы пропустили период открытой регистрации.
Это означает, что им не нужно ждать периода открытой регистрации, чтобы найти новый план медицинского обслуживания. Они могут сразу же начать что-то новое, говорит Экли.
Чтобы воспользоваться этим преимуществом, они должны начать новый план в течение 60 дней после увольнения или ухода. В зависимости от времени увольнения у них может быть больше или меньше времени на поиск нового плана без потери страхового покрытия. Большинство планов будут продолжать покрывать их до конца календарного месяца.
Для тех, кто переходит на работу, где медицинское страхование не предоставляется в качестве льготы, Миллен рекомендует четыре возможных варианта:
Приобрести план на сайте HealthCare.gov (и, возможно, получить субсидию на его стоимость).
Узнайте, имеете ли вы право на программу Medicaid.
Приобретите индивидуальный план у местного агента.
Приобретите краткосрочный медицинский план.
Что делать с лекарствами?
Перед тем как бросить курить, каждый должен рассмотреть один важный вопрос, касающийся здоровья: лекарства, отпускаемые по рецепту.
"Если человек принимает лекарства от хронических заболеваний, он не хочет возиться без страховки, - говорит Миллен. Эти лекарства могут быть очень дорогими без страховки. Например, инсулин - это лекарство, спасающее жизнь.
Вы можете запастись им впрок, если ваш страховой план это позволяет. (Проверьте правила плана.)
Если у вас есть постоянный рецепт на время отсутствия медицинской страховки, я бы рекомендовала приобрести лекарства за несколько месяцев до того, как вы узнаете, что собираетесь уволиться с работы, - говорит Динардо.
Стоимость рецептов, выписываемых по почте, как правило, ниже, чем стоимость регулярных ежемесячных поставок, отмечает она. Вы также можете поговорить со своим врачом и выяснить, есть ли непатентованная версия препарата, которая будет более доступной для вас, пока вы не имеете страхового покрытия.
Подготовка к отказу от курения
Когда вы готовы уйти с работы, у вас может возникнуть соблазн сделать это как можно скорее. Но, возможно, вам придется притормозить и сначала разобраться со своей медицинской страховкой.
Что касается Кука, то он нашел решение, которое ему подошло. Но чтобы найти ответы, ему пришлось проделать определенную домашнюю работу.
Если вы собираетесь бросить работу, Экли рекомендует обратиться к эксперту и отмечает, что в зависимости от вашего возраста, места проживания, количества иждивенцев и других факторов вы можете претендовать на государственные субсидии, которые могут снизить стоимость страховки.
Если кто-то думает об увольнении или недавно потерял работу, то лучший вариант - обратиться к лицензированному брокеру по медицинскому страхованию, который работает в его штате, говорит он. Хороший брокер может найти для них план, как только он им понадобится, даже если он понадобится им завтра.
Вы также можете посетить сайт HealthCare.gov, чтобы узнать, какие у вас есть варианты среди планов на рынке, по которым вы можете претендовать на субсидию на оплату страховых взносов, а также на программу Medicaid.
