Приходится платить из кармана даже при наличии медицинской страховки? Эксперты объясняют, как заставить страховщика платить больше.
Вот несколько экспертных стратегий, позволяющих максимально увеличить страховое покрытие.
Следите за сроками
Если вам нужна операция по выбору - любая процедура, которая не является срочной по медицинским показаниям, - вы можете ограничить удар по своему карману, назначив ее стратегически правильно.
Один из простых способов сделать это - заказать операцию в начале года, чтобы успеть покрыть ежегодную франшизу, говорит Лорен Джанке, консультант по вопросам здравоохранения в Остине, штат Техас, и автор книги "Decoding Health Insurance and the Alternatives: Варианты, проблемы и советы по экономии денег".
Вычет - это сумма, которую вы должны заплатить в первую очередь, прежде чем ваша страховка начнет действовать. Она может составлять 2 000 долларов или больше на человека. После того, как вы выплатите эту сумму, вы не будете платить франшизу за медицинские процедуры, которые вам понадобятся позже в этом году. Но если, например, ваша плановая операция запланирована на декабрь, вы, возможно, уже достигли или превысили сумму вычета. Это чревато тем, что вы оставите деньги на столе, если вы могли бы получить полный кредит на вычеты при плановой операции в другом году.
Когда имеет смысл запланировать факультативную процедуру на более поздний период года: "Этот трюк с выбором времени работает, если вам нужно, скажем, заменить оба колена. Попробуйте запланировать операции по замене суставов на один и тот же календарный год. Таким образом, вы избежите уплаты вычета дважды в два разных года.
Получите предварительное разрешение
Это обычное требование при дорогостоящем лечении. Предварительное разрешение выдается вашей страховой компанией, и оно необходимо вам до того, как вы начнете лечение, терапию или операцию. Предварительное разрешение - это подтверждение страховой компанией того, что ваше лечение необходимо с медицинской точки зрения. Свяжитесь со своим врачом и страховой компанией, чтобы узнать, нужно ли вам такое разрешение. Если да, ваша страховая компания может отказать в оплате лечения без предварительного разрешения.
Превратите своего врача в союзника
Хотите попробовать экспериментальное лечение? Получить страховку будет нелегко, потому что страховщики обычно отказывают в оплате неустановленных методов лечения. Вам придется лоббировать интересы страховой компании, говорит Джанке. Не стесняйтесь попросить своего врача привести медицинские аргументы в пользу лечения.
Если вы страдаете мигренью и не получаете облегчения от имеющихся лекарств, врач может назначить новые, более дорогие препараты. Убедитесь, что ваш врач сначала отправит историю приема лекарств вашему страховщику. Она может потребовать от вас попробовать менее дорогостоящие препараты, прежде чем вы сможете перейти на другое лекарство.
Оставайтесь в своей сети
Если ваш врач рекомендовал вам факультативную процедуру, подумайте о том, чтобы запланировать ее на 2022 год. Почему? Потому что с 1 января вступает в силу новый закон, который дает вам некоторую защиту от так называемых неожиданных счетов. Но в 2021 году, если, например, вам сделают операцию, а анестезиолог окажется вне сети, ваша страховая компания может почти или совсем не оплатить услуги анестезиолога, и в итоге вы окажетесь должны тысячи долларов.
Но даже после вступления в силу нового закона вам необходимо следить за всеми специалистами, которые могут участвовать в вашем лечении, и задавать им вопросы. Закон о неожиданных счетах был написан довольно жестко, но я думаю, что больницам и врачам потребуется некоторое время, чтобы привыкнуть к нему, а страховщикам - чтобы правильно отмечать, что защищено законом, говорит Поллитц.
Знайте, что является бесплатным
Прививки COVID-19 покрываются на 100%, даже если у вас нет страховки и даже если аптека или врач не входят в вашу сеть. Анализы, чтобы проверить, есть ли у вас COVID-19, обычно бесплатны, но не всегда. Общественные клиники и участвующие аптеки, включая Walgreens, Rite Aid и CVS, предлагают анализы бесплатно.
Апелляция, если страховщик отказывается платить
Вы имеете право оспорить любую претензию, в которой вам отказано. Вы можете попросить свою страховую компанию проверить, было ли ее решение справедливым.
Вы также можете попросить третью сторону вынести решение. Это называется внешней проверкой. Такая проверка бесплатна, если ваш медицинский страховой план следует федеральному процессу внешней проверки. Если для проведения проверки используется независимая группа или процедура внешней проверки на уровне штата, может взиматься плата, но она не может превышать 25 долларов.
Другой вариант - позвонить в программу помощи потребителям вашего штата. В них часто работают эксперты по страхованию и адвокаты. Эти адвокаты могут даже сделать звонок за вас или помочь вам подать апелляцию по претензии.
