Если вы начинаете вступать в зрелый возраст, самое время оценить свое страхование жизни. Возможно, вам нужно внести некоторые изменения. Когда вы молоды, у вас обычно есть семья и, возможно, ипотечный кредит, но сейчас вы можете быть пустым гнездом с изменившимися обстоятельствами. Даже в 65 лет у вас может не быть никакой страховки, поэтому вы можете попытаться найти информацию о страховании жизни для пожилых людей.
Когда вы моложе, страхование жизни может использоваться в качестве замены дохода. Оно могло быть частью пакета льгот на вашей работе, и его выбрали из-за семейных обстоятельств, ипотеки, средств на колледж или других расходов, которые необходимо оплатить, если вас не будет рядом. Страховку можно использовать и сейчас, правда, для других целей. В остальном, стоимость страхования жизни в возрасте 65 лет все еще остается доступной для некоторых видов страхования жизни.
Виды страхования жизни
Страхование жизни не является универсальным видом страхования. Существует несколько различных видов, и то, что вам было нужно во время вашей карьеры, может отличаться от того, что вам понадобится после выхода на пенсию. Вот основные принципы страхования:
Страхование целой жизни: Это страхование распространяется на все время, пока вы живы. Страховой взнос должен оставаться неизменным до тех пор, пока вы живы. Этот вид страхования имеет денежную стоимость и стоимость кредита. Если страховой взнос не выплачивается, полис может быть продолжен на ограниченный период времени по той же стоимости, или он может быть продолжен до заранее запланированной даты погашения по уменьшенной номинальной стоимости. Обычно вы можете взять кредит под денежную стоимость полиса или отказаться от полиса за наличные.
Срочное страхование жизни: Это страхование распространяется на определенный период времени, отсюда и слово "срок". Оно выплачивает страховое возмещение в случае вашей смерти в течение этого времени. Срочное страхование чаще всего выплачивает самые высокие пособия в связи со смертью на одну премию, и большинство из них можно продлить в конце срока. Поскольку вы станете старше, страховой взнос при продлении увеличится.
Накопительное страхование: Это страхование выплачивает определенную сумму дохода, если вы доживете до определенного возраста. Если вы умрете до достижения этого возраста, полис будет выплачивать пособие вашему бенефициару после вашей смерти.
Переменное страхование жизни: В этом виде страхования размер выплаты в случае смерти и денежная стоимость зависят от действия инвестиционных счетов, которые вы выбрали для распределения премий. У него есть денежная стоимость и кредитная стоимость. Если выплаты прекратятся или будут слишком низкими, страхование все равно продолжится, если денежная стоимость сможет покрыть ежемесячные отчисления со счета.
Универсальное страхование жизни: При таком страховании из уплачиваемой вами премии вычитаются расходы и средства депонируются на счет, приносящий проценты. Этот полис формирует денежную и кредитную стоимость. Если страховые взносы не выплачиваются или если они слишком низкие, страховое покрытие будет действовать до тех пор, пока денежная стоимость будет достаточной для покрытия ежемесячных отчислений со счета. Вы можете взять под него кредит в виде займа или сдать полис за наличные.
Как получить страхование жизни
Страхование жизни и возможность получить его могут быть такими же простыми, как звонок агенту. Некоторые могут подумать, что пожилые люди старше 65 лет не могут получить новое страхование жизни из-за возраста и уже имеющихся заболеваний. Однако это не так. Страхование жизни в возрасте 65 лет вполне достижимо и доступно, если знать, где искать. Если вы недавно устроились на работу или вам предстоит выход на пенсию, это можно сделать просто в разговоре с представителем отдела кадров.
Если вы работаете по групповому страховому полису, но уже близки к выходу на пенсию, спросите, можно ли его перевести на индивидуальный полис. Кроме того, вы можете определить, нужна ли вам меньшая страховка. Вопросы, которые вы должны задать себе при приближении к пенсии в связи с изменением полиса страхования жизни, включают:
-
Владеете ли вы своим домом без залога или закладной?
-
Жив ли еще ваш супруг или супруга?
-
Являются ли ваши дети взрослыми и финансово независимыми?
-
Кроме страхования жизни, какие еще финансовые активы у вас есть?
-
Много ли у вас долгов?
-
Высокие ли у вас налоги на имущество, которые станут бременем для вашей оставшейся в живых семьи?
Если ваш полис имеет денежную стоимость, вы можете узнать, можно ли использовать часть денег, составляющих капитал полиса, для оплаты страховых взносов по долгосрочному уходу, если это необходимо.
Возраст прекращения страхования жизни
Когда вам исполнится 59,5 лет, вы сможете начать снимать деньги с вашего IRA или 401K. Затем вы можете рассмотреть возможность приобретения аннуитета. Аннуитет - это договор со страховыми компаниями, которые обещают регулярно выплачивать доход в течение определенного срока в обмен на уже уплаченные вами страховые взносы. Существует несколько типов аннуитетов:
-
Однократная премия
-
Множественные премии
-
Переменная
-
Фиксированный
-
Отложенный
Существует возможность получить наличные деньги, продав свой полис страхования жизни за его текущую стоимость. Это известно как вариант урегулирования жизни. Обычно он доступен для людей в возрасте 70 лет и старше. Полученные средства подлежат налогообложению. Они могут быть использованы по любой причине, включая долгосрочный уход.
Полисы страхования жизни для пожилых людей
Пожилые люди должны рассмотреть вопрос о том, подходит ли им аннуитет, исходя из возраста и потребностей в доходах. Если вам нужны деньги и вы рассматриваете возможность продажи полиса страхования жизни третьему лицу, подумайте, как это может отразиться на ваших бенефициарах. Кроме того, проверьте легитимность компании, которой вы продаете свой полис, обратившись в страховой департамент вашего штата.
Еще один вариант - полис окончательных расходов. В этом случае вы получаете небольшой полис на всю жизнь, обычно стоимостью менее $10 000, который продается пожилым людям в возрасте до 85 лет. Обычно полное пособие не выплачивается в течение первых нескольких лет действия полиса, и он имеет высокую стоимость, поскольку является гарантированным.
Полис ускоренного получения пособия в случае смерти предлагает безналоговые денежные авансы, пока вы еще живы. Эти средства вычитаются из суммы, которую ваши бенефициары должны получить после вашей смерти. Примерами причин, по которым вы можете получить такой полис, являются необходимость долгосрочного ухода, проживание в доме престарелых или неизлечимая болезнь.
