Как определить, есть ли у вас правильный план медицинского страхования для нужд вашей семьи.
Когда-то наличие медицинской страховки означало безопасность. Если вы заболевали, ваше лечение было оплачено. По крайней мере, мы все так думали.
Но исследование 2009 года, опубликованное в "Американском медицинском журнале", показало, что в 2007 году 62% всех банкротств в этой стране были связаны с медицинскими расходами. И у трех из четырех человек с медицинскими долгами была медицинская страховка.
Разница между хорошим и не очень хорошим планом медицинского страхования оказывает огромное влияние как на ваше здоровье, так и на финансы. Как же определить, какая у вас страховка? Начните с расчетов. Не ограничивайтесь ежемесячным страховым взносом, а суммируйте расходы из личных средств в виде франшиз, доплат, стоимости рецептов и сострахования (часть медицинских счетов, которую вы оплачиваете после того, как франшиза была достигнута и страховое покрытие начинает действовать).
Знайте свой максимальный риск
Также выясните, каков ваш максимальный финансовый риск при наихудшем сценарии. Сколько денег вам придется выложить, прежде чем страховщик возьмет на себя 100% ваших расходов? Любой медицинский план без максимального лимита на ваши расходы из собственных средств подвергает вас риску получить огромный счет в случае серьезного заболевания или травмы.
То же самое относится и к планам с долларовыми лимитами на пребывание в больнице. "Эти планы могут быть хитрыми и вводить в заблуждение, - говорит Кэнди Батчер, исполнительный директор организации Medical Billing Advocates of America. Ежемесячные взносы могут быть низкими, но они покрывают лишь часть расходов, связанных с пребыванием в стационаре - самой дорогой формой лечения". Например, "катастрофические" или "только больничные" планы могут создать у вас впечатление, что вы будете застрахованы, если сильно заболеете. Но некоторые из них оплачивают только определенные диагнозы, говорит Батчер.
Исключает ли ваш медицинский план медицинское обслуживание при определенных состояниях здоровья (часто встречаются случаи материнства) или требует периода ожидания при наличии ранее существовавших заболеваний (то, что исчезнет, когда реформа здравоохранения вступит в полную силу в 2014 году)? Если ответ положительный, то вы, по сути, не застрахованы, если вам необходимо получить медицинскую помощь.
"Лучше всего искать эту информацию в списке исключенных льгот, который содержится в кратком описании плана, - объясняет Трейси Уоттс, партнер по вопросам здравоохранения и льгот консалтинговой компании Mercer. Ваша лучшая стратегия - вернуться к основам. Как бы это ни было скучно, "просмотрите свой полис спереди назад", - советует Батчер.
Получение максимальной выгоды от вашего плана страхования
Эксперт по медицинским страховым планам Кэнди Батчер предлагает следующие советы по получению максимального покрытия от вашей медицинской страховки.
Смотрите.
Если вам предстоит операция в больнице, входящей в сеть, убедитесь, что все медицинские специалисты, к которым вы обращаетесь во время госпитализации, также входят в вашу сеть. Известны случаи выставления неожиданных счетов анестезиологам, радиологам и патологоанатомам, не входящим в сеть, которых пациент не согласился посещать во время госпитализации. Примечание: Медицинские страховые планы не могут взимать с вас более высокую плату за оказание неотложной помощи вне сети.
Настаивать на этом.
Страховые планы с лимитами на услуги, такие как лабораторные анализы и рентген, часто прекращают обработку ваших заявлений с учетом скидки "в сети", как только вы достигнете своего лимита. Внимательно изучайте все счета и убедитесь, что с вас не взяли полную сумму, не входящую в сеть.
Проверьте.
Если говорить о счетах, то, по данным организации Medical Billing Advocates of America, до 80% из них содержат неточности. Если вы не понимаете объяснение льгот (EOB), полученное от вашей страховой компании, снимите трубку.
