Страхование на случай нетрудоспособности предназначено для обеспечения пособий, когда страхователь не может выполнять свою основную работу.
Страхование по инвалидности и женщины
Женщины в три раза чаще становятся инвалидами на работе.
Из архива врача Коринна Каплан была 24-летней матерью-одиночкой, начинающей свою первую работу после окончания юридической школы, когда она купила страховку от потери трудоспособности.
"Я думала, что это последняя вещь в мире, которая мне нужна", - говорит Каплан. Сейчас ей 39 лет, она замужем и является матерью троих детей и имеет собственную юридическую фирму в городе Мекуон, штат Вирджиния, но Каплан глубоко убеждена в необходимости страхования на случай потери трудоспособности. Настолько сильно, что она компенсирует расходы своих штатных сотрудников, которые приобретают индивидуальное страхование от нетрудоспособности. Возмещая своим сотрудникам расходы на страховые взносы вместо того, чтобы выплачивать их из фонда заработной платы, она позволяет своим работникам получать выплаты по нетрудоспособности без уплаты налогов.
Идеи Каплан о страховании на случай нетрудоспособности исходят из личного опыта. Она вела свой собственный полис страхования на случай нетрудоспособности, даже когда работала в фирмах, предоставляющих пособия по нетрудоспособности. Она поняла, что во многих планах для сотрудников определение того, что является инвалидностью, было непомерно узким.
Что считается инвалидностью?
Страхование на случай нетрудоспособности предназначено для обеспечения пособий, когда страхователь не может выполнять свою основную работу. Но важно читать мелкий шрифт, предупреждает Каплан. Даже если бы она лежала на спине, некоторые планы страхования сотрудников не предоставили бы ей выплат, потому что по их определению она все еще могла бы разговаривать по телефону с клиентами. С другой стороны, личный полис Каплан признает, что личный контакт с клиентами является частью ее работы. Любой несчастный случай или болезнь, препятствующие ее передвижению, активизируют выплаты по инвалидности.
Во время второй и третьей беременности Каплан потребовалось несколько месяцев постельного режима. Она могла полагаться на свои чеки по инвалидности, чтобы помочь сохранить дом и профессиональные обязанности. "Поскольку у меня была страховая защита, мои врачи, я и медицинская команда имели возможность быть достаточно осторожными, чтобы позволить мне родить здорового сына", - сказала она. "Если бы у меня не было страховки, я бы работала и напрягалась больше, и, возможно, у меня не было бы успешного рождения сына."?Узнайте больше о том, как получить право на инвалидность.
Женщины более уязвимы
По данным Бюро статистики труда, число женщин в рабочей силе растет в два раза быстрее, чем число мужчин. И в среднем на долю женщин приходится от 30 до 40% всех доходов домохозяйств.
Однако вероятность того, что женщина в расцвете трудоспособности станет инвалидом - постоянным или временным - гораздо выше, чем у мужчины. По данным журнала Американского общества сертифицированных страховщиков жизни, вероятность того, что 35-летняя женщина, занимающая профессиональную должность, станет нетрудоспособной на 90 дней и более, в три раза выше, чем у мужчины того же возраста.
Закон не обязывает компании предлагать страхование на случай долгосрочной нетрудоспособности, поэтому многие из них этого не делают. Если ваша компания предлагает такую страховку, важно точно понимать, на какую сумму возмещения вы будете иметь право. Пособия по нетрудоспособности редко покрывают 100% дохода работника; обычно они составляют около 60% от вашей зарплаты брутто, что может привести к нехватке средств для оплаты ежемесячных счетов.
Многие женщины считают, что они могут рассчитывать на пособие по социальному обеспечению как на потенциальный доход. Но согласно Справочнику социального обеспечения 1998 года, должно пройти полных пять календарных месяцев, прежде чем правительство сможет предоставить какие-либо пособия по инвалидности. Чтобы получить право на пособие, инвалидность не только не позволяет вам выполнять какую-либо оплачиваемую работу, но и должна длиться не менее 12 месяцев или привести к смерти.
Сколько достаточно?
Чтобы определить, сколько страховки от потери трудоспособности вам необходимо, Калифорнийский департамент страхования предлагает сложить ваши необходимые ежемесячные расходы - такие как жилье, кредит на автомобиль, питание, коммунальные услуги и уход за детьми - и затем вычесть любой инвестиционный доход. Это сумма, необходимая вам для покрытия расходов в случае потери трудоспособности.
Затем сложите все ежемесячные выплаты по долгосрочной нетрудоспособности, которые вы будете получать от работодателя, и добавьте к ним заработную плату супруга. Это и есть ваш доход в случае инвалидности.
Если ваш второй промежуточный итог больше, чем первый, то, скорее всего, у вас достаточная страховка. Если же второй итог меньше первого, вычтите из первого итога заработную плату супруга, чтобы узнать, сколько дополнительных ежемесячных страховых выплат вы должны получить для себя.
