Советы по выбору стоматологического страхования для частных лиц и семей.
Если вы хотите получить стоматологическое страхование, вы найдете множество планов на выбор. Варианты могут показаться непреодолимыми, но есть несколько простых способов найти нужную вам страховку.
План работодателя или страховой рынок?
По словам Эвелин Айрлен, исполнительного директора Национальной ассоциации стоматологических планов, большинство американцев, имеющих стоматологическую страховку, получают ее от работодателя, а не покупают страховку индивидуально.
Есть также варианты, доступные на страховых рынках, созданных в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании. Marketplaces - это веб-сайты в каждом штате, которые позволяют вам выбирать страховые планы. На Marketplaces вы можете получить стоматологическое покрытие как часть медицинского плана. Вы также можете получить стоматологическое покрытие как отдельный, самостоятельный план.
Но имейте в виду, что закон о реформе здравоохранения относится к взрослым и детям по-разному, когда речь идет о стоматологическом покрытии. Стоматологическое покрытие для детей считается одним из основных медицинских услуг. Это означает, что страховые планы на рынке должны предлагать его детям. Но планы медицинского страхования не обязаны предлагать стоматологическую помощь взрослым.
Какие виды страховых планов существуют?
HMO.
Самый недорогой вид стоматологического покрытия - это план под названием HMO. В HMO вы получаете все стоматологические услуги у стоматологов, входящих в сеть вашего плана. Если вы выйдете за пределы сети, вам придется оплатить полную стоимость полученного лечения.
PPO.
Большинство видов стоматологического страхования, предоставляемых работодателями, осуществляется в рамках плана, известного как PPO. Эти планы обычно имеют немного более высокую ежемесячную плату - так называемые страховые взносы - чем HMO.
Как и HMO, PPO также имеет предпочтительную сеть поставщиков услуг. Но эта сеть обычно больше, чем сеть HMO.
В PPO вы все равно получаете определенную страховку, если вы не работаете в сети. Вам придется заплатить большую часть общей стоимости, чем если бы вы воспользовались услугами стоматолога, входящего в сеть PPO. Но в отличие от HMO, вам не придется оплачивать всю стоимость.
План стоматологических скидок
. Этот вариант больше похож на Costco или Sam's Club для стоматологии, чем на традиционную страховку. Вы платите ежемесячный взнос - обычно от 10 до 15 долларов, говорит Ирланд. Взамен вы получаете скидки на стоматологическое обслуживание.
Стоматологические планы возмещения убытков.
Эти планы имеют более высокие страховые взносы и соплатежи, чем HMO или PPO. Соплатеж - это установленная плата, которую вы платите каждый раз, когда посещаете стоматолога.
Преимущество планов стоматологической компенсации в том, что они позволяют вам выбрать любого стоматолога.
Какие услуги оплачивают стоматологические планы?
Большинство стоматологических планов делят свое покрытие на четыре общих класса услуг. Каждый из них покрывает различные виды обслуживания:
Класс I.
Диагностические и профилактические услуги, такие как чистка, осмотр и рентген.
Класс II.
Базовый реставрационный уход, например, такие процедуры, как пломбирование и корневые каналы.
Класс III.
Основная реставрация, например, коронки и мосты.
Класс IV
. Ортодонтия (брекеты). Не все планы имеют такое покрытие. Те, которые имеют, обычно имеют отдельный пожизненный максимум, и могут покрывать брекеты только до определенного возраста, например, до 19 лет.
"Покрытие стоматологических услуг не было разработано как действительно катастрофическое покрытие", - говорит Ирланд. "Вместо этого оно было разработано скорее для поощрения профилактики и устранения препятствий для получения профилактического лечения".
Например, в стоматологическом PPO покрытие обычно составляет "100/80/50". План оплачивает 100% профилактических услуг, 80% основных восстановительных услуг, таких как пломбирование, и 50% основных восстановительных услуг. Обычно существует франшиза в размере 50 долларов. Но, по словам Айрленда, вычет часто отменяется для профилактических услуг и взимается только в том случае, если вам требуются реставрационные услуги.
Стоматологические ОЗМ, с другой стороны, обычно имеют конкретные доплаты за услуги, а не процент. "В HMO обычно говорится, что когда вы идете на стоматологический осмотр, вы платите 10 долларов. За пломбу вы платите 20 долларов", - говорит Айрленд. "Они не указывают, что это процент от какого-то неизвестного числа".
Стоматологические HMO также обычно не имеют годового лимита на покрытие. В PPO может быть ограничение на покрытие.
Вопросы, которые следует задать
Прежде чем искать стоматологическое покрытие, спросите себя, что для вас важнее всего:
Я из тех людей, которые не любят неожиданных расходов? Если да, то вы можете предпочесть стоматологическую HMO, поскольку в ней расходы более предсказуемы.
Хочу ли я иметь больший выбор стоматологов? Если вы можете смириться с немного более высокими (и менее предсказуемыми) расходами, чтобы иметь возможность выбирать из большего числа стоматологов, вам может подойти PPO.
Нужна ли мне неограниченная свобода в выборе стоматолога? Если, например, вы любите своего стоматолога, а его нет ни в одной сети HMO или PPO, то более высокие страховые взносы и соплатежи по плану возмещения расходов на лечение зубов могут того стоить.
Если ваша компания не предлагает групповое стоматологическое страхование, но есть как минимум 10 сотрудников, желающих получить страховку, стоит попросить работодателя рассмотреть возможность группового плана.
"Даже если работодатель не платит никакого процента, а работник оплачивает весь взнос, групповой план обычно имеет более широкий охват и более низкие цены", - говорит Ирланд.
