Доктор объясняет гибкие счета расходов, медицинские сберегательные счета и счета возмещения медицинских расходов - планы, которые можно использовать для покрытия определенных медицинских и немедицинских расходов, если вы получаете страховку через своего работодателя.
Гибкий расходный счет (FSA)
Деньги, отложенные на FSA, могут быть использованы для оплаты медицинских расходов, таких как визиты к врачу, услуги мануального терапевта, оплата рецептурных лекарств, стоматологические услуги и услуги по охране зрения, которые не покрываются вашим медицинским планом. Закон о помощи, помощи и экономической безопасности при коронавирусе (CARES) также позволяет использовать эти деньги для оплаты безрецептурных лекарств. Ранее деньги FSA можно было использовать для оплаты безрецептурных лекарств только по рецепту врача.
Требования:
Вы можете записаться в FSA только в том случае, если ваш работодатель предлагает такую программу. Если вы работаете на себя, вы не имеете права на участие в программе.
Как это работает:
Вы решаете, сколько денег вы хотите откладывать на медицинские расходы, когда регистрируетесь на страхование в период открытой регистрации. Эта сумма делится между всеми вашими зарплатами. Таким образом, в каждой платежной ведомости вы увидите автоматический вычет на ваш FSA. Ваш работодатель также может вносить деньги на этот счет за вас.
Сумма, которую вы можете сэкономить в год:?
До $2 750 в 2020 году. Каждый год правительство может корректировать максимальную сумму, которую вам разрешено откладывать.
Как это поможет сэкономить деньги:
Деньги, которые вы вносите в FSA, поступают из вашей зарплаты до уплаты налогов. Таким образом, ваши деньги FSA не облагаются налогом. Вы также можете снимать деньги без уплаты налогов при условии, что вы потратите их на квалифицированные медицинские расходы - медицинские услуги или товары из списка, утвержденного IRS.
Еще один способ помочь:
В рамках FSA вы можете тратить деньги, которые вы отнесли на счет до того, как накопили их. Например, если в начале финансового года вы решили положить 2600 долларов на счет FSA, а в январе у вас возникли расходы в размере 1000 долларов, вы можете использовать свой счет FSA для оплаты, даже если вы еще не отложили 1000 долларов на счет.
Предупреждения:?
FSA считаются счетами типа "используй или потеряешь".
Вы должны потратить деньги, выделенные на FSA, в течение года, иначе вы их потеряете. Иногда работодатели предлагают льготный период, чтобы дать сотрудникам дополнительное время для расходования денег. Работодатели также могут разрешить работникам переносить до 550 долларов США неиспользованных средств FSA на следующий год. Работодатели могут предложить вам либо льготный период, либо возможность переноса средств, но не оба варианта. Кроме того, они не обязаны предлагать ни то, ни другое.
Чтобы защитить себя от потери денег:
-
1-й:
Вам необходимо тщательно оценить, сколько вы потратите на медицинское обслуживание. (Вы можете услышать, что это называется вашими карманными расходами на медицинское обслуживание.) Таким образом, вы будете откладывать только столько, сколько, по вашему мнению, вы используете.
-
2-й:
Вам необходимо следить за оформлением документов, чтобы покрыть или получить компенсацию за каждый расход. Некоторые расходы, покрываемые вашим FSA, могут автоматически зачисляться на счет, а некоторые планы предоставляют вам дебетовую карту для использования, но все претензии не будут автоматическими. Возможно, вам будет полезно заранее узнать, какие заявления подаются автоматически, а какие нет, а также последнюю дату, когда вы можете сдать квитанции.
Сберегательный счет здоровья (HSA)
HSA - это сберегательный счет, предлагаемый вместе с медицинским планом с высокой франшизой для оплаты расходов, не покрываемых вашим медицинским планом, таких как франшизы, доплаты и совместное страхование.
Требования:
HSA может быть предложен работодателем или вы можете открыть свой собственный счет в банке. Независимо от способа открытия счета, для того чтобы иметь HSA, вы должны быть зарегистрированы в медицинском плане с высокой франшизой. В 2018 году минимальный размер вычета должен составлять 1 400 долларов США для отдельного человека или 2 800 долларов США для семьи. План медицинского страхования должен ограничивать расходы на оплату услуг наличными на уровне $6 900 для физических лиц и $13 800 для семей.
Сумма, которую вы можете сэкономить в год
: Вы можете сэкономить до $3 450 в год на одного человека или $7 100 в год на семью в 2020 году. Если вы старше 55 лет, вы можете сэкономить еще $1 000 в год.
Льготы:
В отличие от FSA, любая неиспользованная сумма в HSA переходит из года в год вместе с процентами, начисленными на счет. Кроме того, в отличие от HRA (см. ниже), владельцем счета являетесь вы, а не ваш работодатель, поэтому вы можете забрать свой счет с собой, если смените работу.
Предупреждения:
Деньги в HSA можно использовать на немедицинские расходы, но вы должны заплатить подоходный налог на использованную сумму, а если вам меньше 65 лет, вы также заплатите штраф.
Соглашение о возмещении медицинских расходов (HRA)
В рамках HRA ваш работодатель возмещает вам определенные медицинские расходы в пределах максимальной суммы за год. Ваш работодатель может предлагать HRA вместе с другими планами экономии на здоровье, такими как FSA.
Требования:?
Только работодатели могут предлагать HRA. Если вы работаете на себя, вы не имеете на это права. Вы имеете право на HRA только в том случае, если вы включены в групповой план медицинского обслуживания, предлагаемый вашим работодателем или бывшим работодателем, если речь идет о пенсионере.
Сумма, которую вы можете сэкономить в год: В 2020 году впервые т
максимальная сумма, которую может откладывать ваш работодатель, составляет 1800 долларов.
Льготы:
Ваш работодатель полностью финансирует HRA. Вы не платите налоги с суммы, которую вносит работодатель. Кроме того, вы можете переносить деньги с одного года на другой.
Предупреждения:?
Как и в других накопительных планах, вам будут возмещаться только квалифицированные медицинские расходы, и если вы смените работу, ваш работодатель не обязан разрешать вам продолжать пользоваться своим счетом. Любые оставшиеся деньги на вашем HRA могут быть потеряны, если вы уволитесь с работы.
Гибкий расходный счет на уход за ребенком
Вы можете использовать этот тип сберегательного счета для оплаты дневного ухода за ребенком или для оплаты дневного ухода за взрослым, например, за супругом, родителем, бабушкой или дедушкой.
Требования:
Иждивенец, на которого вы хотите оформить страховку, должен проживать в вашем доме не менее 8 часов в день. Детям должно быть 12 лет или меньше, если только они не являются инвалидами.
Сумма, которую вы можете сэкономить в год:
Если вы женаты и подаете совместную налоговую декларацию, одиноки или являетесь главой семьи, вы можете положить на этот тип счета до $5 000 в год. Если вы состоите в браке и подаете декларацию отдельно, а ваш супруг также делает взносы в FSA по уходу за иждивенцами, то каждый из вас может откладывать до $2 500 в год, в общей сложности $5 000.
Льготы:
Дневной уход может осуществляться у вас дома, на дому у няни или в центре дневного ухода.
Предупреждения:
Вы не можете заявить расходы, возмещенные из FSA, как часть налогового кредита на уход за иждивенцами в своей налоговой декларации.
Как и в случае со счетом FSA, вы должны использовать средства в течение года. Если вы этого не сделаете, вы потеряете деньги, оставшиеся на счете.
