Как работают различные части программы Medicare и что они покрывают? Узнайте больше о частях Medicare A, B, C и D, а также о планах Medigap.
Объяснение частей A, B, C и D Medicare
Джон Маккенна
Понимание того, как работает программа Medicare, похоже на первое изучение алфавита.
Существует четыре основных части Medicare: A, B, C и D. Затем есть 10 типов дополнительных планов Medicare: A, B, C, D, F, G, K, L, M и N.
Каким бы запутанным это ни казалось, важно потратить время на самообразование. Части и дополнительные планы Medicares покрывают разные вещи. У них разная стоимость, участвующие сети врачей и больниц, доступность и другие правила. Скорее всего, вы будете одновременно участвовать в нескольких частях и/или планах. Ознакомление с ними позволит вам выбрать наиболее подходящую медицинскую страховку для ваших нужд.
Часть A: Больничные услуги
Части A и B программы Medicare находятся в ведении федерального агентства под названием Centers for Medicare and Medicaid Services. Вместе эти две части известны как Original Medicare. В рамках Original Medicare вы можете обращаться к любому врачу или в любую больницу в любой точке страны - если они участвуют в программе и принимают новых пациентов Medicare. Если вы обратитесь к врачу, не участвующему в программе, ваши расходы на оплату услуг увеличатся.
Большинство людей записываются в программу Original Medicare в период первоначального зачисления. Это 7-месячный период, который начинается за 3 месяца до месяца вашего 65-летия и заканчивается через 3 месяца после него.
Хорошо, как насчет части А? Это программа Medicares для лечения заболеваний или травм, достаточно серьезных, чтобы нуждаться в уходе в больнице или другом медицинском учреждении. Как правило, Часть А покрывает:
-
пребывание в больнице, которое необходимо по заключению врача
-
Пребывание в центре квалифицированного ухода или доме престарелых, если такой уход является краткосрочным, назначен врачом и следует за пребыванием в больнице
-
Медицинский уход на дому за услугами, которые назначает врач, например, физическая, трудовая и речевая терапия
-
хосписное обслуживание, если врачи подтверждают, что вы умрете в течение 6 месяцев
Большинство людей могут получить Часть А без уплаты страхового взноса. Если вы или ваш супруг или супруга платили налоги Medicare в течение как минимум 10 лет, вы имеете право на покрытие без уплаты страховых взносов. Вы также имеете право на страховку, если получаете пенсионные выплаты от Social Security или Railroad Retirement Board.
Если нет, вы можете купить страховку. Размер страхового взноса варьируется в зависимости от того, как долго вы платили налоги Medicare, пока работали. Вы также заплатите вычет. После этого вы несете ответственность за часть расходов (это называется сострахованием).
Хотя часть А предназначена для стационарного лечения, не делайте ошибку, думая, что она будет оплачивать уход за пожилыми людьми или долгосрочный уход, который не был назначен вашим врачом.
Часть А не покроет ваши расходы на долгосрочный уход, если они не являются действительно необходимыми по медицинским показаниям, говорит Джулия Фридман, актуарий-консультант компании Milliman в Брукфилде, штат Вашингтон. Поэтому вы также можете рассмотреть вопрос о частном страховании долгосрочного ухода.
Часть B: Медицинские услуги
Часть B - это покрытие Medicares посещений врача, анализов и других амбулаторных услуг. Она покрывает необходимые с медицинской точки зрения услуги и некоторые профилактические услуги, например, осмотры. Она также может оплачивать:
-
участие в клиническом исследовании
-
поездки на машине скорой помощи (включая некоторые неэкстренные поездки)
-
"медицинское оборудование длительного пользования, например, ходунки или кислородные баллоны
-
Услуги по охране психического здоровья
-
Определенные рецептурные препараты, которые обычно выдаются врачом или в больнице
В части B вы платите:
-
страховой взнос, который может увеличиваться в зависимости от вашего дохода
-
вычет
-
Как правило, 20% от стоимости каждой медицинской услуги (как сострахование)
Это поднимает важный вопрос: Оригинальная программа Medicare может управляться правительством, но это не значит, что она бесплатна для вас.
Medicare часто обеспечивает лучшее покрытие, чем частная страховка до 65 лет, но в наши дни она не бесплатна. Даже люди со скромным достатком несут расходы, говорит Лина Уолкер, доктор философии, вице-президент по безопасности здравоохранения в Институте общественной политики AARPs.
Также следует помнить, что части A и B не покрывают большинство стоматологических услуг, проверку зрения, слуховые аппараты или обследование для их подбора, косметическую хирургию, иглоукалывание или обычный уход за ногами. Части A и B также не покрывают большинство рецептурных препаратов. Для этого вам нужно зарегистрироваться в части D или в плане Medicare Advantage.
Часть C: Medicare Advantage
Если вам нужны дополнительные услуги, подобные этим, и вы готовы платить больше, чтобы получить их, то часть С, или план Medicare Advantage, может вам подойти.
Эти планы, по сути, являются еще одним способом получения льгот Medicare. Они продаются частными страховыми компаниями, одобренными Medicare.
Эти планы должны, по крайней мере, предлагать вам те же льготы, что и части А и В. Затем частные страховщики добавляют дополнительные услуги. В дополнение к услугам по зрению, стоматологии и слуху они иногда включают такие услуги, как:
-
оздоровительная программа
-
Услуги по дневному уходу за взрослыми
-
Транспорт для посещения врача
Большинство из них также предлагают покрытие рецептурных лекарств, которые в противном случае вы получили бы через Medicare Part D (подробнее об этом позже).
В рамках Части С государство выплачивает страховой компании фиксированную сумму в месяц за ваше лечение. Но компания устанавливает ваши расходы на лечение. Вы также имеете дело с вычетами и сострахованием, как и при страховании у работодателя.
Некоторые планы Medicare Advantage также взимают ежемесячные страховые взносы. Если вы зарегистрируетесь в одном из них, вы можете заплатить эти взносы в дополнение к взносу по части B. Однако некоторые планы полностью или частично покрывают ваши взносы по части В. Вы можете услышать, что это называется "льготой на возврат".
Еще несколько моментов, которые следует помнить о планах Medicare Advantage:
-
Вы можете выбрать один из нескольких типов: Организации по поддержанию здоровья (HMOs), организации привилегированных поставщиков (PPOs), частные планы платного обслуживания (PFFS) и планы для особых нужд (SNPs). Каждая из них работает немного по-своему.
-
Для посещения специалиста вам может понадобиться направление или предварительное разрешение на определенные услуги.
-
Планы Medicare Advantage обычно имеют меньшие сети врачей и больниц, чем Original Medicare. А у жителей сельских районов может быть меньше планов на выбор, говорит Фридман.
-
Ваша страховая компания Medicare Advantage может вносить изменения в ваши карманные расходы не чаще одного раза в год.
-
Вы не можете одновременно зарегистрироваться в Medicare Advantage и приобрести частный план дополнительного страхования Medicare (Medigap).
Часть D: Рецептурные лекарства
Возможно, вы не хотите подписываться на план Medicare Advantage, или же в вашем регионе нет такого плана, который бы предлагал нужное вам лекарственное покрытие. У вас есть еще один вариант: план Part D от частной страховой компании.
Все планы Part D должны предлагать ряд рецептурных препаратов, которые часто принимают люди с Medicare, а также более специализированные лекарства, такие как противораковые препараты и инсулин. Каждый план Part D публикует список покрываемых лекарств, называемый формуляром. В каждом формуляре лекарства распределены по разным уровням с разной стоимостью.
Запомните эти моменты, касающиеся планов Part D:
-
Для участия в программе необходимо иметь страховку по Части А и Части В.
-
Покрытие лекарств является необязательным. Но если вы не подпишетесь на Part D при первом включении в Medicare, вы можете заплатить штрафы за присоединение к ней позже.
-
Если вы получаете лекарственное покрытие через план Medicare Advantage, вам не нужен отдельный план Part D.
Дополнительные планы Medicare (Medigap)
Планы Medigap, или дополнительные планы Medicare, - это дополнительная страховка для оплаты всех или части вычетов, сострахования и доплат, которые вы получаете по программе Original Medicare. Вы покупаете их у частных страховых компаний.
Существует 10 планов Medigap, которые различаются тем, что и в каком объеме они покрывают. Каждый из них обозначается буквой: A, B, C, D, F, G, K, L, M и N. Они стандартизированы, то есть план A, предлагаемый одной компанией, имеет те же преимущества, что и план A, продаваемый другой компанией. Однако ваши страховые взносы могут отличаться. Чтобы узнать, какие льготы предлагаются в рамках каждого плана, посетите веб-сайт Medicare.
Каждая страховая компания сама решает, какие планы Medigap она хочет продавать, хотя законы некоторых штатов обязывают их предлагать определенные планы.
Несколько моментов, которые необходимо знать о планах Medigap:
-
Вы по-прежнему будете платить страховые взносы по части В, а также взносы по плану Medigap.
-
Каждый полис покрывает только одного человека. Вашему супругу/супруге потребуется отдельный полис, если вы оба хотите получить страховое покрытие.
-
Те полисы, которые продаются людям, недавно получившим право на участие в программе Medicare, не покрывают вычеты по части B. С 1 января 2020 года новым участникам программы не разрешается покупать планы Medigap категорий C или F.
-
Лучшее время для покупки - когда вы впервые получите право на участие в программе. Если вы попытаетесь приобрести его позже, то, скорее всего, столкнетесь с меньшим выбором и более высокими ценами.
Место вашего проживания влияет на то, насколько легко принять решение о выборе плана Medigap, говорит Кейси Шварц, JD, старший советник по образованию и федеральной политике в Центре прав Medicare.
В таких штатах, как Нью-Йорк и Коннектикут, тарифы Medigap довольно открыты. Там легче решить, нужно ли вам держать в запасе деньги на вычеты и доплаты, говорит она. Но если вы живете в Нью-Гэмпшире или Вирджинии, у вас очень ограниченные возможности для покупки Medigap, если вы не купите его, когда впервые получите право на страхование.
