Подготовка к выходу на пенсию

Сегодняшние пенсионеры могут рассчитывать на то, что они будут значительно более самостоятельными, чем поколение их родителей, говорят эксперты.

На протяжении многих лет многие американцы с нетерпением ждали выхода на пенсию, когда они смогут перестать работать и расслабиться. Однако вместо отдыха многие современные пенсионеры начинают понимать, что их золотые годы сопряжены с финансовыми трудностями и эмоциональными переживаниями.

По словам Клэр Хашбек, экономиста AARP, сегодняшние пенсионеры могут рассчитывать на гораздо большую самостоятельность, чем поколение их родителей.

"Для людей, приближающихся к пенсии, в возрасте 50-60 лет, это, вероятно, не такое уж радикальное изменение по сравнению с тем, что было у их родителей", - объясняет Хашбек. "Более молодые бумеры и те, кто придет им на смену, столкнутся с радикально иными условиями".

Предвидеть расходы, связанные с выходом на пенсию

После многих лет вкачивания денег в экономику США бэби-бумеры начинают покидать рабочие места и пользоваться теми же социальными и медицинскими льготами, которыми были награждены их предшественники. Тем не менее, для поддержки бумеров ожидается уменьшение рабочей силы. Это заставляет аналитиков беспокоиться о платежеспособности таких служб, как Social Security, Medicare и Medicaid, особенно с учетом того, что люди живут дольше, чем когда-либо прежде.

Увеличение продолжительности жизни также заставляет людей беспокоиться о том, смогут ли они накопить достаточно денег на пенсию.

"Самая большая финансовая проблема - это расходы на здравоохранение", - говорит Дэн Блейзер, доктор медицины, доктор философии, доктор здравоохранения, президент Американской ассоциации гериатрической психиатрии. Он говорит, что неизвестные факторы - количество лет, которые проживет человек, и качество его здоровья - усложняют планирование расходов.

Например, некоторые люди не учитывают длительное пребывание в домах престарелых - расходы, которые не покрываются программой Medicare.

Улучшение финансовых перспектив

Чтобы улучшить свой финансовый портфель, эксперты советуют предпринять следующие действия:

• Проконсультируйтесь с финансовым планировщиком. Чтобы получить беспристрастный совет, заплатите фиксированную плату за визит, рекомендует Джек Вандерхей, директор по исследованиям программы стипендий Исследовательского института пособий работникам (EBRI). На бесплатных сеансах финансового планирования консультанты несут бремя попыток продать вам что-то.

• Ежегодно проводите самоаудит финансов. Начиная примерно с 30 лет, Хашбек говорит, что неплохо каждый год выделять несколько часов на оценку своего финансового положения. Подумайте, где вы находитесь в финансовом плане, где вы хотите быть, и сколько вы рассчитываете иметь и тратить на пенсии. Это может показаться неприятной задачей из разряда "съешь свой шпинат", - говорит Хашбек, - но это достойное действие, которое может поставить вас на путь к финансовой безопасности.

• Пользуйтесь надежными ресурсами. Помимо того, что вы должны быть в курсе текущих событий, касающихся социального обеспечения, Medicare и Medicaid, читайте информационные брошюры, публикуемые государственными и некоммерческими организациями. Пройдите обучение на семинарах по пенсионному обеспечению, организованных вашим работодателем, профсоюзами, кредитными союзами, церквями, некоммерческими группами или правительственными организациями. Также воспользуйтесь такими инструментами, как пенсионные калькуляторы, которые можно найти в Интернете.

• Думайте позитивно. Ваше отношение может помочь определить ваш жизненный путь, включая финансовое положение, говорит Роберт Хотес, доктор философии, член Ассоциации психологических наук (APS), отмечая, что даже фондовый рынок уязвим для мировоззрения инвесторов. "Посмотрите, какие предположения вы делаете и что говорите себе", - объясняет он. Например, если окажется, что пенсия и социальное обеспечение не покроют ваш выход на пенсию, подумайте о том, что подработка в розничной торговле - это возможность реализовать давнее желание сделать карьеру в сфере продаж".

Иметь хороший пенсионный план

Чтобы усложнить планирование выхода на пенсию, традиционные пенсионные планы, которые когда-то помогали восполнять пенсионные резервы, сейчас переживают упадок. Раньше все больше компаний предлагали пенсионные планы с установленными выплатами, которые давали работникам определенный процент дохода до выхода на пенсию в зависимости от их зарплаты и стажа работы.

В 1980-х годах компании начали переходить на планы с установленными взносами, которые зависят от взносов работников и работодателей, а также от состояния фондового рынка. К этой категории относятся такие планы, как 401(k), 403(b) и участие в прибылях.

"Раньше в планах с установленными выплатами инвестиционный риск нес работодатель. Теперь он ложится на плечи работника в планах с установленными взносами", - говорит Вандерхей, который также является профессором кафедры управления рисками, страхования и здравоохранения в Университете Темпл в Филадельфии.

"Раньше, если работодатель обещал вам 50 000 долларов в год до конца жизни, он давал вам эти 50 000 долларов независимо от того, что происходило с фондовым рынком. Теперь же, если фондовый рынок практически упадет, вам будет сложнее иметь достаточный доход на пенсии, чем если бы у вас был план с установленными выплатами", - добавляет Вандерхей.

Работники с планами с установленными взносами действительно имеют больше контроля над своим инвестиционным портфелем, но такие эксперты, как Хашбек, беспокоятся, что многие рядовые работники не обладают достаточной финансовой смекалкой или уровнем комфорта для принятия инвестиционных решений.

"Многие работники парализованы выбором, который стоит перед ними", - говорит она. "Все, что я вижу, слышу и читаю о происходящем на [Капитолийском] холме, говорит о том, что система становится все более сложной, поскольку создаются или предлагаются все новые и новые типы счетов".

Многие работники, особенно молодые и бедные, не регистрируются в планах с установленными взносами и тем самым упускают возможность накопить на пенсию, говорит Хашбек.

Создание пенсионного плана

Чтобы создать успешный пенсионный план, эксперты рекомендуют следующее:

• Проведите исследование. Узнайте, какой план предлагает ваш работодатель. Если вы работаете на себя или если ваш работодатель не предлагает удовлетворительного пенсионного плана, узнайте о вариантах в банке или обратитесь к специалисту по финансовому планированию. Не забудьте спросить о комиссионных, которые могут быть связаны с созданием новых пенсионных планов.

• Вступите в инвестиционный клуб. В дополнение к самообразованию с помощью семинаров и калькуляторов для пенсионеров и в курсе текущих событий, может помочь сделать инвестирование общественным делом. "Многие люди не станут серьезно заниматься [пенсионными планами], если не сделают это социальным и веселым делом", - говорит Хашбек. Собирайтесь вместе раз в месяц или раз в три месяца, чтобы поделиться советами".

• Доверяйте своим инстинктам. Как зрелый человек вы имеете право принимать собственные решения и суждения, говорит Хотес, призывая людей не думать о себе как о бессильных. Подумайте о своих возможностях, и если это поможет, обратитесь за поддержкой к надежному другу или финансовому консультанту. Также проявляйте бдительность, доверяя людям свой финансовый и инвестиционный портфель, точно так же, как вы учите детей остерегаться хищников на улице.

• Разумно распоряжайтесь своими ресурсами. Как и в старой поговорке "Не кладите яйца в одну корзину", Роберт Уиллис, доктор философии, профессор экономики Мичиганского университета, советует не вкладывать все свое состояние в акции одной компании. В то же время он не рекомендует прятать деньги в матрасе, так как у них не будет возможности расти.

Управляйте своими эмоциями

При планировании выхода на пенсию оценка психологического портфеля так же важна, как и финансового, говорит Нэнси К. Шлоссберг, доктор философии, автор книги "Умный на пенсии, счастливый на пенсии: Finding Your True Path in Life", опубликованной Американской психологической ассоциацией (APA).

Шлоссберг говорит, что при выходе на пенсию изменения происходят в трех основных областях:

Справиться с изменениями

Чтобы лучше справляться с изменениями личности, отношений и целей при выходе на пенсию, эксперты дают следующие советы:

• Выйти на пенсию есть ради чего. Перед выходом на пенсию подумайте о том, какой бы вы хотели видеть свою личность, отношения и цель. Блейзер говорит, что люди, которые наиболее счастливы на пенсии, обычно продолжают вести активный образ жизни. Некоторые пенсионеры находят удовлетворение в путешествиях, игре в гольф, волонтерстве, работе консультантом или в работе на неполный рабочий день.

• Потренируйтесь быть пенсионером. Начните заводить знакомства вне работы и займитесь теми видами деятельности, которыми вы планируете заниматься после выхода на пенсию. Возьмите несколько дней отпуска вне работы, чтобы понять, каково это - быть дома, советует Блейзер. Если вы думаете стать путешественником по миру, совершите несколько международных поездок, начиная за пять-десять лет до выхода на пенсию. На самом деле, это неплохая идея - начать думать об изменении своей личности, отношений и целей уже за десять лет до выхода на пенсию.

• Инициируйте обмен ожиданиями. Не ждите, пока возникнут конфликты, чтобы поговорить об ожиданиях с супругами, детьми, внуками, родителями и друзьями. Если у вас возникли разногласия, например, по поводу того, как часто вы будете нянчить внуков, попробуйте договориться о приемлемом решении. Если решение не может быть достигнуто, попробуйте поработать с профессионалом, которым может быть специалист по психическому здоровью.

• Перенесите свои навыки. Рассматривайте выход на пенсию как возможность начать новую главу в своей жизни. Это может означать продолжение прежней деятельности в другом масштабе или занятие чем-то совершенно другим. Для людей, которые до выхода на пенсию занимали руководящие должности, или для тех, кто много путешествовал, перестройка может оказаться более сложной. В этом случае попробуйте заняться другой деятельностью, в которой используются ваши лидерские качества или навыки путешествий.

Ваша жизнь на пенсии

Планирование выхода на пенсию может стать для многих людей пугающим, разочаровывающим опытом, поэтому некоторые откладывают его на потом. Однако промедление приводит к потере возможности лучше понять ситуацию, увеличить пенсионные фонды и предотвратить конфликты. Те, кто добился успеха, находят гораздо больше, чем финансовые выгоды.

"Люди, которые выживают и процветают на пенсии, - это те, кто проявляет гибкость и знает, что они нечто большее, чем то, что они делают", - говорит Хотес.