Из архива врача
Поддерживать здоровье финансов по мере приближения к 65 годам так же важно, как и регулярно проходить медицинские осмотры. Все ли вы делаете для того, чтобы привести свой финансовый дом в порядок для активной и комфортной жизни на пенсии?
Эксперты Американской ассоциации пенсионеров и Национального совета по проблемам старения предлагают десять лучших советов, чтобы убедиться, что вы финансово готовы к следующему этапу своей жизни.
Проведите расчет пенсии. Знаете ли вы, сколько вам нужно откладывать, чтобы комфортно жить после выхода на пенсию? Большинство людей "откладывают деньги вслепую", - говорит Джон Дофин, директор программы AARP по экономической безопасности и работе. Около половины людей, опрошенных в ходе исследований уверенности в выходе на пенсию, считают, что им потребуется менее 70% от их дохода до выхода на пенсию. Но эксперты говорят, что вам следует планировать не менее 80%-90% от того, что вы зарабатываете сейчас. Пенсионный калькулятор на сайте www.asec.orgwww.asec.org подскажет вам, сколько вам нужно откладывать, чтобы поддерживать свой уровень жизни на пенсии. (Используйте ежегодное заявление социального обеспечения, которое вы должны получить в течение месяца после вашего дня рождения, чтобы оценить, сколько вам придется откладывать).
Догоняйте свои сбережения. Результаты пенсионного калькулятора напугали вас? Вы не одиноки. Большинство людей не откладывают на пенсию столько, сколько должны. Национальный фонд финансового образования предлагает "стратегии догоняющего выхода на пенсию" для тех, кто поздно делает сбережения, на сайте https://www.nefe.org/latesavers/partone.html.
Максимально используйте счета с отложенным налогом. Один из способов наверстать пенсионные накопления: сделать "догоняющие" взносы в IRA или 401(k). По достижении 50-летнего возраста вам разрешается вносить больше отложенных налогов на эти счета. Например, в возрасте 49 лет вы можете положить до $13 000 на свой 401(k) без уплаты налогов; но в возрасте 50 лет и старше вы можете откладывать еще $3 000 каждый год, говорит Дофин. То же самое относится и к IRA: ежегодный максимальный взнос с отсрочкой уплаты налогов в размере $3 000 увеличивается на $500, когда вам исполняется 50 лет.
Не упускайте льготы. Миллионы пожилых людей имеют право на различные льготы от федеральных, государственных и местных организаций - как частных, так и общественных - но не знают о них, говорит Скотт Паркин, представитель Национального совета по проблемам старения. Они запустили программу BenefitsCheckUp? (www.benefitscheckup.org. ), онлайн-инструмент, содержащий информацию о примерно 1150 различных программах во всех 50 штатах и округе Колумбия. "Среди них есть все, начиная от энергетической помощи и льгот по налогам на недвижимость и заканчивая такими вещами, как "Золотой паспорт", который дает скидку на посещение всех национальных парков", - говорит Паркин. "Ничего подобного нет".
Настройте свой инвестиционный план. Большинство людей захотят уменьшить степень риска своих инвестиций по мере приближения к пенсии, переводя средства из более рискованных акций в менее растущие (и менее рискованные). Но не стоит полностью отказываться от акций, говорит Дофин. "Есть шанс, что вы проживете на пенсии 25 лет или больше, поэтому вам нужно внимательно отнестись к этапу "накопления" и убедиться, что у вас достаточно денег, чтобы прожить до конца", - говорит он. "В сегодняшних условиях низких процентов может быть целесообразно сохранить некоторые инвестиции с более высокой доходностью".
Изучите возможность страхования долгосрочного ухода. Чем дольше вы ждете, тем дороже оно становится. Например, если вы оформите полис в возрасте 50 лет, вы сможете платить от 10 до 50 долларов в месяц, в зависимости от покрытия. Если вы будете ждать до 65 лет, то стоимость такого же полиса составит от 40 до 150 долларов в месяц. AARP предлагает один из таких планов через MetLife; узнайте больше на сайте www.metlife.com/aarpwww.metlife.com/aarp .
Подумайте о том, чем вы будете заниматься после выхода на пенсию - и когда вы выйдете на пенсию. Все больше бумеров говорят, что планируют выйти на пенсию после 65 лет или работать хотя бы неполный рабочий день после выхода на пенсию, говорит Паркин из NCOA. "Подумайте о том, какой вы хотите видеть свою жизнь после выхода на пенсию. Что вы хотите делать со своим временем?" - говорит Дофин. "Не уходите с работы, пока не убедитесь в своем желании и финансовой готовности, потому что вернуться на работу гораздо сложнее, чем сменить работу или попросить нынешнего работодателя о более гибких возможностях".
Выберите хорошего финансового консультанта. Поскольку налоговое законодательство, варианты сбережений и льгот становятся все более сложными, разобраться в своих возможностях самостоятельно практически невозможно. Вы сможете лучше ориентироваться в запутанных водах пенсионного планирования с помощью опытного консультанта. "До выхода на пенсию наймите специалиста по планированию, который рассмотрит всю вашу финансовую картину, от завещаний и трастов до страхования и заблаговременных медицинских предписаний", - говорит Дофин. Чтобы найти хорошего консультанта, обратитесь к соседям и друзьям за рекомендациями и проведите интервью с несколькими из них. Лучший вариант, говорит Дофин, - сертифицированный специалист по финансовому планированию (www.cfp.net), который должен сдать экзамен и соблюдать кодекс стандартов и этических норм.
Получите предварительное медицинское предписание и финансовую доверенность. Без заблаговременного медицинского предписания ваше имущество может быть опустошено из-за чрезвычайных медицинских мер, которых вы никогда не хотели, поскольку вы не изложили свои пожелания в письменном виде. А тщательно составленная финансовая доверенность передаст ваши денежные дела в руки человека, которому вы доверяете, если вы станете недееспособным. Вы можете узнать больше об этих вопросах на сайте AARP https://www.aarp.org/estate_planning/.
Организуйте свое имущество. Неудобно думать о том времени, когда вас уже не будет, но лучше сделать это сейчас, когда у вас есть время подумать и получить разумный совет. Если у вас еще нет завещания, сейчас самое время его составить. Вам также следует подумать о живом трасте, чтобы ваши наследники могли избежать завещания, а также о способах ограничения налогов на имущество.
